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個人征信報告

personal credit reports

中國人民銀行征信中心已試運行新版個人征信報告，該征信報告將于近期正式上線。據了解，新版個人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。

The new version of personal credit reports are intended to better reflect a person's credit situation. They will also be used to better manage credit risks, improve social management and build a transparent and honest society.

新版個人征信報告是為了更好地反映個人信用狀況，同時也可用于更好地管理信用風險，改善社會管理，建設透明誠信的社會。

“個人征信業務”可以用personal credit information investigation表示，是指依法設立的征信機構（credit agency/organization）對個人信用信息（personal credit information）進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。

過去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現了全國聯網與互聯互通，個人重要信息歸集成為可能。

專家表示，新版個人征信報告具有以下三個特點：

➤ 更細化（more detailed）。新版個人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息（spouse's information）。同時，職業信息（career information）也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。

➤ 更全面（more comprehensive）。新版個人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄（repayment history reports）延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。

除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況（payments for utilities and telecom services）、欠稅（outstanding tax）、民事裁決（civil adjudication）、強制執行（forcible execution）、行政處罰（administrative penalty）、低保救助（subsistence allowances）、執業資格（practicing qualifications）和行政獎勵（administrative awards）等信息。

➤ 更精準（more accurate）。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險（reduce credit risk）。

在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現負債；而新版征信報告中，作為共同借款人（co-borrower），夫妻雙方征信報告中均會體現負債。

▌如何保護好個人信息？

新版個人征信報告會收錄更多個人信息。對于個人信息安全問題，各方應做好哪些工作？

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，“央行建立個人征信報告有別于社會征信機構采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面會考慮得較為周全。”

同時，董希淼建議，應完善信息保護立法，構建信用共享環境。

➤ 在基本法層面，盡快制定個人信息保護法（personal information protection law），明確個人信息權的法律地位、權利屬性（legal status and nature of personal information right）以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據；

➤ 在規章制度層面，應在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章（make administrative regulations and department policies on personal information protection in key sections such as finance, telecom, education and healthcare）；

➤ 在行業自律層面，引導重點行業、領軍企業在國家法律框架內建立個人信息開發利用從業規則（rules for personal information exploration and use），充分發揮行業自律管理機制。

Notes

個人征信報告 personal credit reports個人信息 personal information

社會信用體系 social credit system

失信行為 dishonest conduct

失信黑名單制度 blacklisting system for dishonesty

市場性懲戒 market-oriented punishment

實名制 real-name system

個人信用信息 personal credit information

個人信用數據庫 personal credit database